规则变化收紧反向抵押贷款资格 2016-12-16 05:06:01

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反向抵押贷款近年来越来越受欢迎,因为资金充足的老年人正在努力跟上成本上涨 - 更不用说在大萧条时期他们对退休储蓄的打击

(反向抵押贷款允许62岁或以上的房主在其房屋净值上借钱,在永久搬迁,出售财产或死亡之前无需偿还

)但住房和城市发展部(HUD),联邦住房管理局(FHA) ))为大多数反向抵押贷款提供资金,并指出借款人越来越多地选择在收盘时提取大部分或全部房屋净值,从而很少或根本没有需求

因此,截至2012年年中,近10%的反向抵押贷款持有人违约并面临丧失抵押品赎回权的风险,因为他们无法缴纳税款和保险

这就是为什么去年国会授权HUD收紧多项FHA反向抵押贷款要求,以便:鼓励房主更慢地使用其股权;更好地确保借款人能够承担其贷款成本和其他财务义务;并加强贷款抵押保险基金的提取

以下是主要变化的摘要:第一年限制

大多数反向抵押贷款借款人现在可以提取不超过第一年贷款总额的60%

根据之前的规定,借款人可以在第一天使用全额金额 - 这对于手段有限的人来说是未来金融灾难的一种方式

一些超过金额60%的“强制义务”(例如,前期保险费,贷款支付费,拖欠的联邦债务等)的房主可以免除第一年的限额;但他们必须支付更高的前期抵押贷款保险费 - 房屋评估价值的2.5%,而不是正常的0.5%

在任何一种情况下,年度抵押贷款保险借款人必须支付未偿还贷款余额的1.25%

(注意:信用卡债务不被视为强制性义务,因此具有重大信用卡债务的人可能无法提取足够的债务以偿还其债务

)付款选项

一般而言,借款人可以在结账时(固定利率贷款)或连续信贷额度或每月付款(使用可调利率贷款)一次性支付款项

但是,一次性付款现在需要60%的强制性义务测试,因此如果您想要提取超过此金额,您必须使用信用额度路线,至少在第一年;之后,如果您愿意,可以点击余额

财务评估

根据之前的规定,几乎所有拥有大量房屋净值的人都可以购买反向抵押贷款

潜在借款人现在必须进行详细的财务评估,以确保他们能够履行未来的税务和保险义务

贷方必须审查潜在借款人的信用记录

他们还必须分析收入,养老金,IRA,401(k)计划或社会保障的所有收入,并根据借款人的可能生活费用(包括其他未偿债务)进行权衡

那些做空(即更有可能违约)的人可能需要从反向抵押贷款中分配资金来支付未来债务 - 从而减少他们可以使用的资产数量

最高贷款额

新法规还减少了可以借入的最高房屋净值 - 平均比以前减少10%至15%

一般来说,你年龄越大,你拥有的股权就越多,利率越低,借钱就越多

注意:此计算的年龄部分取决于贷款中列出的最年轻的一方

由于反向抵押贷款非常复杂,潜在的借款人必须先咨询HUD批准的顾问,然后才能申请

在进入该阶段之前进行研究

有用的网站包括由HUD,消费者金融保护局和AARP赞助的网站

本文档旨在提供一般信息,不应视为法律,税务或财务建议

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